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不要让消费贷贷款废掉了你的后半生!
发表于:2020-05-25  来源:本站整理  点击量:2131

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今天忽然被得到老师提醒:你已经被身边的合法高利贷包围了,一定要小心,别掉进去这里所指的合法高利贷是指,受法律保护的高息贷款


但是这里只想谈和学生日常生活密切相关的消费贷(白条、花呗、微粒贷等等)

我举个阿里巴巴的例子,其他的消费贷大同小异,假如我们使用借呗,那么其日息就是0.045%(图1),折合成年利率就是16.43%,这个利率水平相当高(给大家一个具体的可参考值,巴菲特的复合年化收益率是20%),换句话说,银行躺着就把巴菲特辛苦挣来的钱给吃掉(那可是巴菲特呀,有几个人能有巴菲特的水平)。再之,合法高利贷,是受法律保护的,保护的是他,而不是你

假如你说,你不使用借呗,而是使用花呗,而且还分期,这样总可以了吧。这时你会拿出草稿纸计算,假如我使用花呗贷款10000元,共分为12期(每期一个月),那么每期的费用为10000*7.5%/12=62.5元,一年的利息是750元,这种算法不对,因为这只是适用于单次借款,且年利率为7.5%的水平(而花呗给出的是每期利率,不是年利率)。因此,我们要根据每期的利率,计算出年利率。每期的费用为10000*7.5%/12=62.5元,再加上本金(10000/12=833.33),本息和为895.8元.换句话说,第一期还款,895.8元,剩余贷款9167元,第二期还款895.8元,剩余贷款8334,以此类推,到11期,我们需要还本金和利息一共895.8元。那么我们的年利率和月利率是多少,又该如何算呢,为此,金融领域有一个专有术语IRR(内部收益率),我们使用IRR计算的月利率和年利率见表1,具体手续费率见图2,从表中看出,其利率的费用也是相当高(表1)。真是辛辛苦苦忙一年,还完款又回到解放前。这是阿里巴巴一家,其他的消费贷,也是一样,大同小异,年利率也很高(15%左右)

那么有人说了,一般人借不到正规银行贷款,是的,但是借不到正规规贷款,也不意味着,就得借高利贷。

合法高利贷的合理因素是救急不救穷,救急具有的特点是救急是一次性的,而且具有偶然性,但是消费贷具有可重复性。

最想说的话:如果无法达到某个消费水平,那就别在这个水平上消费,消费贷,最终会将你带向债务陷阱。消费不起就别消费,更不能借钱消费,提前消费的人总是落入钓愚的陷阱(分期一时爽,还款火葬场)

划重点:不要借消费贷,哪怕是正规机构的贷款,更别说校园贷了,因为,即使像巴菲特这样的富人,都借不起;不要因为消费贷金额少就借,这里算的不是具体金额,而是年利率(其中,存款的年利率大概是4%左右);合法高利贷最多用来救急,但是不救穷;房贷和车贷等抵押型贷款,利率相对较低,是可以贷款的;合法消费贷,保护的是金主,而不是你;这是一个钓愚行业,就像割韭菜,一批又一批。

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