今天忽然被得到老师提醒：你已经被身边的合法高利贷包围了，一定要小心，别掉进去这里所指的合法高利贷是指，受法律保护的高息贷款

但是这里只想谈和学生日常生活密切相关的消费贷（白条、花呗、微粒贷等等）

我举个阿里巴巴的例子，其他的消费贷大同小异，假如我们使用借呗，那么其日息就是0.045%（图1），折合成年利率就是16.43%，这个利率水平相当高（给大家一个具体的可参考值，巴菲特的复合年化收益率是20%），换句话说，银行躺着就把巴菲特辛苦挣来的钱给吃掉（那可是巴菲特呀，有几个人能有巴菲特的水平）。再之，合法高利贷，是受法律保护的，保护的是他，而不是你

假如你说，你不使用借呗，而是使用花呗，而且还分期，这样总可以了吧。这时你会拿出草稿纸计算，假如我使用花呗贷款10000元，共分为12期（每期一个月），那么每期的费用为10000*7.5%/12=62.5元，一年的利息是750元，这种算法不对，因为这只是适用于单次借款，且年利率为7.5%的水平（而花呗给出的是每期利率，不是年利率）。因此，我们要根据每期的利率，计算出年利率。每期的费用为10000*7.5%/12=62.5元，再加上本金（10000/12=833.33），本息和为895.8元.换句话说，第一期还款，895.8元，剩余贷款9167元，第二期还款895.8元，剩余贷款8334，以此类推，到11期，我们需要还本金和利息一共895.8元。那么我们的年利率和月利率是多少，又该如何算呢，为此，金融领域有一个专有术语IRR（内部收益率），我们使用IRR计算的月利率和年利率见表1，具体手续费率见图2，从表中看出，其利率的费用也是相当高（表1）。真是辛辛苦苦忙一年，还完款又回到解放前。这是阿里巴巴一家，其他的消费贷，也是一样，大同小异，年利率也很高（15%左右）

那么有人说了，一般人借不到正规银行贷款，是的，但是借不到正规规贷款，也不意味着，就得借高利贷。

合法高利贷的合理因素是救急不救穷，救急具有的特点是救急是一次性的，而且具有偶然性，但是消费贷具有可重复性。

最想说的话：如果无法达到某个消费水平，那就别在这个水平上消费，消费贷，最终会将你带向债务陷阱。消费不起就别消费，更不能借钱消费，提前消费的人总是落入钓愚的陷阱（分期一时爽，还款火葬场）

划重点：不要借消费贷，哪怕是正规机构的贷款，更别说校园贷了，因为，即使像巴菲特这样的富人，都借不起；不要因为消费贷金额少就借，这里算的不是具体金额，而是年利率（其中，存款的年利率大概是4%左右）；合法高利贷最多用来救急，但是不救穷；房贷和车贷等抵押型贷款，利率相对较低，是可以贷款的；合法消费贷，保护的是金主，而不是你；这是一个钓愚行业，就像割韭菜，一批又一批。